Вместе с экспертами проекта «Финансовое здоровье» мы выяснили, что 10–30% сбережений от ежемесячного дохода — признак здорового семейного бюджета. И вы уже готовы копить деньги, но вот вопрос: как уберечь сбережения от неблагоприятных воздействий внешней среды — грабителей, инфляции и валютных колебаний, от самого себя? Современный инструмент для формирования накоплений — банковский вклад (депозит). Какими бывают депозиты и как выбрать лучший для себя?
Банковский вклад (депозит) специально предназначен для формирования накоплений, так как:
- он гарантирует по закону возврат размещенных на депозите средств в срок и уплату процентов, предписанных соглашением с банком;
- средства на депозите находятся под защитой государственной системы страхования вкладов;
- депозит защищает накопления от нас самих, от грабителей, от инфляции и от валютных колебаний.
Вклады могут принимать только банки:
- имеющие такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России (проверить www.cbr.ru);
- участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящие на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (проверить: www.asv.org.ru).
Сумма до 1 400 000 рублей (с 2015 года, 700 000 — до 2014 года), размещенная на вкладе от одного вкладчика в одном банке, защищена системой государственного страхования вкладов (ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»). Если с банком, в котором был размещен вклад, что-то случится, то Агентство по страхованию вкладов. вернет вкладчику всю сумму вклада и накопленные по нему проценты в размере до 1 400 000 рублей.
Какие бывают вклады?
До востребования: выдача вклада осуществляется по первому требованию вкладчика, т.е. фактически это традиционный расчетный счет. При этом срок вклада не ограничивается, процентные ставки по вкладам невысоки и обычно устанавливаются на уровне 0,01–0,1% годовых. В любой момент можно вносить дополнительные суммы.
Срочный вклад: вклад возвращается по истечении определенного договором срока. Договор может заключаться на разные сроки, от одного месяца до нескольких лет. Чем дольше срок вклада, тем выше проценты по вкладу.
Вклад можно открыть в рублях, в валюте (долларах, евро или других популярных валютах) или мультивалютный (несколько видов валют в рамках одного вклада). В рублях ставки выше, но и инфляция также выше.
Делать накопления лучше всего в валюте выбранной вами долгосрочной цели. Так вы в большей степени нивелируете влияние инфляции и валютных колебаний на реализацию вашей цели. Т,е. если вы копите на обучение ребенка в Европе — копите в евро, если вы планируете купить загородный дом в России — копите в рублях.
По условиям распоряжения средствами вклады бывают пополняемые и непополняемые; с возможностью частичного снятия средств и без возможности частичного снятия. Без возможности пополнения и частичного снятия — ставки выше.
По начислению процентов вклады бывают: в конце срока или с капитализацией. На вклад с капитализацией проценты будут ежемесячно прибавляться к сумме вклада за предыдущие месяцы. Процент, начисляемый в конце срока, будет начислен только на сумму размещенных средств.
Например, если мы разместим 300 000 рублей на год под 11%, то по вкладу с ежемесячной капитализацией получим 34 633 руб., а по вкладу с начислением в конце срока — 32 925 руб. С капитализацией результат выше.
60% россиян хранят деньги дома. Самые популярные места хранения денег дома (по данным исследования ROMIR Monitoring):
- в ящике стола, комода или тумбочки — 26% населения;
- среди одежды — 25%;
- в книгах — 20%;
- на антресолях — 10%;
- под матрасом — 7%;
- на кухне среди припасов — 6%;
- под половицей — 3%;
- за обоями или в сливном бачке унитаза — 1%.
Как выбрать подходящий вклад?
В следующий раз мы подробно расскажем о банковских картах.
Источник: 7ya.ru